ABC om pension

Med denne ABC om pension viser vi dig vejen gennem pensionsverdenens begrebsjungle. Her finder du forklaringer på ord fra policer, forsikringsbetingelser, daglig tale etc.

A:
Arbejdsmarkedsbidrag - Når din arbejdsgiver har indbetalt til din pension, afregner pensionsselskabet eller kapitalforvalteren efterfølgende 8% i arbejdsmarkedsbidrag til staten. Det sker ved hver månedlig indbetaling.

B :
Begunstigelse - Med en begunstigelse kan du bestemme, hvem der skal have udbetalingerne fra din forsikring ved din død. Det kan eksempelvis være, hvis du er ugift, men har en samlever. Du kan selv bestemme fordelingen af udbetalingen, hvis du indsætter flere personer. Indsætter du ”nærmeste pårørende”, vil udbetalingen ske i følgende rækkefølge: ægtefælle/samlever efter 2 år, børn, børnebørn, søskende. Har du skrevet testamente, hvor dine forsikringer er omfattet, sker udbetalingen efter testamentet. Har du ingen arvinger, tilfalder udbetalingen dit bo. Ønsker du at indsætte en begunstiget, skal du underskrive en begunstigelseserklæring.

Børnerente – I nogle pensionsordninger er der tilknyttet en børnerente i forsikringsdelen. Det er en årlig skattefri udbetaling til hvert af dine børn, hvis du går bort. Udbetalingens størrelse og varighed afhænger af den enkelte aftale. En børnerente kan også tilvælges, hvis den ikke er obligatorisk i pensionsordningen.

D:
Dødsfaldsdækning – Du betaler hver måned en præmie for en livsforsikring, og den omfatter blandt andet en udbetaling ved din død. Udbetalingens størrelse afhænger af, hvad der er aftalt i den enkelte pensionsordning. Udbetalingen sker til den/dem, du har valgt at begunstige (se begunstigelse).

Depotrente - Hvis du har valgt at sætte din opsparing i et traditionelt pensionsprodukt med en gennemsnitsrente, så får du en såkaldt depotrente. Du er garanteret minimum 1,5% i forrentning, og pensionsselskaberne må justere renten efter aktiemarkedernes tendenser. I 2008 var den højeste forretning eksempelvis 6%.

F:
Frivillig dækning – Har du en obligatorisk firmapension, er der typisk regler for, hvor meget du selv skal indbetale til din pensionsopsparing, og hvor meget din arbejdsgiver skal bidrage med. Derudover har du mulighed for selv at indbetale mere - et såkaldt frivilligt bidrag - som vil gå til ren opsparing.

H:
Hospitalsforsikring - se under menuen ’hospitalsforsikring’ til venstre.

I:
Invalidesum – Sker der en ulykke, eller får du en sygdom, som gør dig ude af stand til nogensinde at vende tilbage på arbejdsmarkedet, vil du får udbetalt en engangssum. Størrelsen af denne er angivet på din police, hvis den er en del af din pensionsordning.

Invaliderente – Er du kun i stand til at arbejde 50% eller derunder af din normale arbejdstid af fysiske eller psykiske årsager, vil en invaliderente også kaldet tab af arbejdsevne) dække en del af din løn efter 3 måneders nedsat arbejdstid. Får du stadig løn fra din arbejdsgiver, modtager de forsikringsdækningen. En invaliderente udbetales hver måned og beskattes som almindelig indkomst. Udbetalingen løber indtil en raskmelding, eller til du når pensionsalderen.

K:
Kapitalpension – Ønsker du et engangsbeløb udbetalt ved pensionering, skal du tegne en kapitalpension. Du bestemmer selv, hvornår pengene skal udbetales i perioden 60-70 år, og der skal betales en afgift til staten på 40 %. Der kan max indbetales 46.000 kr. på en kapitalpension om året. En kapitalpension kan laves om til en ratepension (se ratepension). Hvis kapitalpensionen skal udbetales før det 60. år, skal der betales 60 % i afgift til staten. Det er dog ikke alle ordninger, hvor det kan lade sig gøre, selvom man vil betale afgiften.

Kick Back - pensionsselskaberne får rabat hos de kapitalforvaltere, de investerer kundernes penge hos - det såkaldte “kick back”. Denne rabat vælger enkelte selskaber at give tilbage til kunden. Det betyder, at man i et markedsrenteprodukt (investering) kan få 0,5% mere i forrentning end ellers.

Kritisk sygdom - Dækningen kommer til udbetaling, hvis du får en kritisk sygdom som eksempelvis livstruende kræft, blodprop i hjertet eller større forbrændinger. I dine forsikringsbetingelser er der en liste over, hvilke sygdomme dit pensionsselskab betegner som “kritiske”. Selve udbetalingen er kontant og skattefri, og størrelsen afhænger af den enkelte pensionsaftale.

Kursværn - Alle pensionsselskaber må oprette et kursværn, hvis der er turbulens på aktiemarkederne. Kursværnet skal betales af de kunder, som vælger at ophæve eller flytte deres opsparing. På den måde sikrer man, at de tilbageblevne kunder ikke skal betale for de kunders andel af tabet. Et kursværn er en procentdel af ens opsparing.

L:
Livrente - Du kan købe en livrente, uanset hvor gammel du er, og der er ikke nogen grænse for, hvor sent i livet du må få udbetalt pengene. En livrente kan laves med en livslang udbetaling eller udbetaling inden for en årrække, min. 10 år. Du har med en livrente mulighed for at få et fast beløb hver måned resten af dit liv. Du får fradrag for dine indskud. Ordningen vil automatisk stoppe, hvis du dør inden udbetalingsperioden er slut. Du kan dog tilknytte en garantiperiode til ordningen. Så sikrer du, at dine begunstigede får pengene så længe garantiperioden gælder, dog senest til dit 85. år. Det kan derfor være en god idé at sætte sig ind i, under hvilke vilkår din livrente er tegnet. Er den livslang eller tidsbegrænset, og er der tilknyttet en garanti?

LINK - Med LINK kan du lave en personlig investeringsløsning og selv placere din opsparing i aktiefonde, obligationsfonde og investorprofiler. Der er ingen bindinger, og du kan dagligt skifte mellem de forskellige fonde på internettet. Der findes både garanteret og ugaranteret forrentning.

P:
Præmie – Ordet bruges hos nogle selskaber om det fulde beløb, der fratrækkes din løn og indbetales til pensionsselskabet. Efterfølgende indbetales der en præmie til dine forsikringsdækninger (se Risikopræmie).

Præmiefritagelse – hvis du i en periode mister din erhvervsevne med 50 % eller mere, er der i nogle pensionsordning præmiefritagelse. Det vil sige, at du opretholder dine dækninger og indbetalinger til din pensionsopsparing under et sygdomsforløb, men du indbetaler ikke selv, det gør forsikringsselskabet.

R:
Ratepension – En ratepension giver en månedlig udbetaling, når du går på pension. Udbetalingens størrelse afhænger af, hvor meget du har sparet op. Udbetalingerne kan tidligst starte ved 60 år og skal minimum strække sig over 10 år, dog skal de stoppe, når du fylder 85 år. Hvis ratepension udbetales før de 60 år, skal der betales en afgift på 60 % til staten. Det er dog ikke alle ordninger, hvor det kan lade sig gøre, selvom man vil betale afgiften. Der skal betales almindelig indkomstskat. Dør du inden din opsparing er udbetalt, overgår udbetalingerne til dine begunstigede (se begunstigelse). En ratepension kan IKKE laves om til en kapitalpension.

Risikodækning og -præmie – En pensionsordning har en opsparingsdel og en forsikringsdel. Det sidstnævnte kaldes også risikodækninger. Det er forskelligt fra aftale til aftale, hvilke dækninger der er indfattet. Der kan være ubetalinger ved død, tab af arbejdsevne, invaliditet, kritisk sygdom og børnerente. Prisen for de dækninger er den såkaldte risikopræmie, som fratrækkes dit pensionsbidrag hver måned. Resten af beløbet bruges til pensionsopsparing. Risikopræmien og -dækningerne kan du se på din police.

Risikobonus - Hvert år gør pensionselskabet op, hvor mange skader, dødsfald og kritiske sygdomme der har været i en pulje. Den del af den indbetalte præmie, som ikke er brugt til udbetaling ved sygdom og død, bliver tilbagebetalt til din pensionsopsparing. Der er stor forskel på, hvor stor en risikobonus du kan opnå i de forskellige selskaber, og det har en afgørende betydning, hvem og hvor mange du er i pulje med.

S:
Skattekode – En skattekode er pensionsbranchens fælles kodesystem, og dækker over, hvordan en udbetaling beskattes. Skattekode 1 er pensioner med løbende udbetalinger, eksempelvis børnepension/rente eller ved tab af arbejdsevne. Skattekode 2 er udbetaling af ratepension, som der skal betales indkomstskat af. Skattekode 3 er kapitalpensioner, som ved udbetaling afgiver 40 % i afgift til staten. Skattekode 5 er skattefri udbetaling, hvor du har betalt skat ved ikke at få fradrag for præmien.

STOP-LOSS -